Пенсионная реформа в России: для всех и для каждого

Пенсионная реформа в России набирает обороты. Мало кто из нас думает о том, какую позицию занять: позицию невмешательства, когда право распоряжаться пенсионными накоплениями будет принадлежать государству, или активную, то есть самим позаботиться о том, как достойно встретить старость. Увы, но ситуация в нашей стране складывается так, что работник может полагаться только сам на себя.

До нынешнего времени выплаты пенсий происходили по четко отлаженной схеме: те, кто на пенсии, получали деньги за счет налогов, которые платились предприятиями за работающих граждан. Такая система могла бы работать стабильно, если бы на одного пенсионера приходилось 4-5 работающих, а ставка единого социального налога, выплачиваемого работодателем, не изменялась.

Однако свои коррективы вносит неутешительная демографическая ситуация в стране. Детей с каждым годом рождается меньше, а стареющее население растет. Сегодня на 10 пенсионеров приходится только 16 работающих. Не нужно быть профессиональным демографом, чтобы сделать следующий прогноз: рано или поздно наступит момент, когда это соотношение сравняется. Для того чтобы уберечь систему, придется либо уменьшать размер пенсионных выплат, либо увеличивать налоги. И то, и другое означает крах российской экономики.

Пенсионная реформа, начавшаяся в России в 2002 году, призвана предотвратить кризис.

Результатом Пенсионной реформы должно стать формирование в России смешанной распределительно-накопительной пенсионной системы. Такая система позволит, с одной стороны, сохранить гарантии получения пенсий для старших поколений, а с другой стороны — улучшить пенсионные возможности для более молодых, при этом сняв с государства часть ответственности за старость его граждан.

Главные компоненты реформы:

• Изменение распределительной системы: пенсия будет больше зависеть от уплаченных пенсионных взносов.
• Введение накопительного элемента в систему трудовых (т.е. обязательных) пенсий.
• Создание широких возможностей для добровольного накопления пенсий.

Таким образом, не следует сводить всю Пенсионную реформу только к появлению накопительной части трудовых пенсий. Неверно и представление о том, что после завершения реформы в стране останется лишь накопительная пенсионная система.

Основная часть пенсий в новой российской пенсионной системе с 2002 года носит название «трудовых». Трудовые пенсии делятся на три типа:

• трудовая пенсия по старости
• трудовая пенсия по инвалидности
• трудовая пенсия по случаю потери кормильца

Трудовые пенсии в новой системе состоят из нескольких компонентов: базовой части, страховой части и накопительной части.

Из них две части — базова
266a
я и страховая составляют распределительную систему. Базовая часть должна быть одинаковой почти для всех и фактически представлять собой социальное пособие по старости (нетрудоспособности). А страховая часть будет привязана к размеру пенсионных взносов, перечисленных за работника в ПФР в течение всей его трудовой жизни. Поскольку пенсионные взносы зависят от зарплаты, то получаемая пенсия окажется связанной с зарплатой гораздо теснее, чем раньше. Это, в свою очередь, должно стать стимулом для легализации зарплат. Если до начала реформы многие работодатели старались выдавать своим сотрудникам зарплату (или, по крайней мере, большую ее часть) неофициально, «в конвертах», и не платили с нее пенсионных взносов, то теперь работники будут заинтересованы в «белой» зарплате и соответствующем перечислении пенсионных взносов в ПФР.

Средства накопительной части подлежат инвестированию с целью получения инвестиционного дохода.

Если бы средства накопительной части пенсии должны были аккумулироваться только в ПФР, ценность такой реформы была бы невелика. Во-первых, граждане не чувствовали бы ответственности за свою будущую пенсию. Во-вторых, эффективность управления средствами в государственных накопительных пенсионных фондах обычно низка (об этом свидетельствует опыт многих стран). Гораздо выгоднее для граждан и полезнее для экономики, если пенсионные накопления будут передаваться для инвестирования в частные финансовые институты, а выбор такого финансового института предоставляться гражданам. В России у граждан есть возможность выбора между двумя типами финансовых организаций: частными управляющими компаниями (УК) и негосударственными пенсионными фондами (НПФ).

Данный вариант выгоден и гражданам, и государству.

Гражданин получает шанс на более высокий доход, а значит, и на больший размер пенсии. В стремлении к достойному обеспечению своей старости он приучается меньше полагаться на государство и больше — на себя самого. Раньше в России не было такой свободы в распоряжении своими пенсионными накоплениями. Но оборотной стороной этой свободы является повышение собственной ответственности.

Государству выгодно, чтобы забота о пенсиях и ответственность за них хотя бы частично была снята с него и переложена на самих граждан и финансовые институты. УК и НПФ выигрывают, потому что к ним в управление придут большие капиталы. Наконец, народное хозяйство получит необходимые для его развития «длинные» инвестиционные ресурсы.

В долгосрочном плане от введения накопительных пенсий можно ожидать следующих благоприятных изменений:

• Благосостояние будущих пенсионеров повысится за счет длительного срока накопления средств для финансирования пенсий.
• Привлечение пенсионных «длинных денег» в качестве инвестиций в экономику страны обеспечит более высокие темпы экономического роста.
• Снизится нагрузка на государственную пенсионную систему.
• Увеличится доля официальных («белых») зарплат, и как следствие – активнее будет развиваться рынок труда.
• Появятся возможности для развития фондового рынка и финансовой инфраструктуры.

Перечисленные сдвиги касаются практически всех сфер экономической и социальной жизни, поэтому сегодня пенсионная реформа относится к одним из наиболее значимых преобразований в России. Очень важно полностью использовать ее потенциал. Однако следует признать, что уровень готовности всех основных участников процесса (государства, частного бизнеса и населения) к участию в реформе далек от идеального. Поэтому в краткосрочном плане быстрых успехов ожидать не приходится.

Все, о чем рассказывалось выше, касается обязательной (государственной) пенсионной системы. Но пенсионная реформа затрагивает все формы пенсионного обеспечения, в том числе и добровольное формирование пенсий в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

При существующем уровне зарплат и пенсионных взносов накопить на пенсию большую сумму в рамках государственной пенсионной системы не представляется возможным. У людей с низкими зарплатами пенсии будут составлять солидный процент от них, но абсолютное значение этих пенсий будет все равно мало. У высокооплачиваемых работников процент отчислений в страховую и накопительную часть, наоборот, оказывается слишком маленьким (из-за регрессивной школы ЕСН: чем больше база, тем меньше ставка налога), поэтому их пенсии в процентах от зарплат будут даже меньше, чем у бедных и средних слоев. Следовательно, выход на пенсию для таких людей будет означать серьёзное снижение уровня жизни.

Как уже известно, сегодня отношение средней пенсии к средней зарплате («коэффициент замещения») в России составляет менее 30%. Реформа трудовых пенсий позволяет рассчитывать на повышение этого уровня до 35-40% лишь через 15-20 лет. Между тем, по мнению специалистов Международной организации труда (МОТ), для нормальной комфортной жизни на пенсии коэффициент замещения должен находиться на уровне 65-70%!

Как может этого добиться обыкновенный трудящийся россиянин? Только одним способом: копить себе на пенсию самостоятельно. Наилучшим вариантом сегодня является добровольное пенсионное обеспечение в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Для большинства это несколько непривычно, но трезвый анализ убеждает в том, что без заботы о собственном будущем обеспеченная старость останется лишь недостижимой мечтой.